【新时代智库】干行健：利用营业中断险助力企业复工复产-安徽中医药大学

【新时代智库】干行健：利用营业中断险助力企业复工复产

来源：日期：2020-02-27作者：点击：

日前，我国已进入新冠疫情防控、企业复工复产的关键时期，虽然全国新增确诊和疑似人数增量持续下降，但疫情“拐点”并未出现，复工后随着人员流动与聚集的增多，一旦在经营场所内出现确诊病例，企业或将再次面临员工隔离、生产和营业停摆等风险。根据安联最新发布的《安联年度风险指数2020》报告，营业中断风险将成为中国企业在2020年面临的首要风险，持续停工停产将造成企业供应链断裂、现金流短缺及客户流失等严重负面影响，而房租及工资开支等运营成本并未减少，企业压力可想而知。解决这一难题，须充分发挥好保险业作为社会“稳定器”与经济“减震器”的重要作用。

营业中断险(Business Interruption)属于财产保险的范畴，转移的是企业因自然灾害或意外事故而导致营业中断期间所产生的利润损失风险，又称利润损失险，在我国大多作为企业财产保险的附加险进行销售。虽然该险种在国际上尤其是英美国家运用广泛，但是在我国的发展却相对滞后，保险公司产品供给有限且宣传力度不强，企业风险意识不足且投保率偏低，营业中断险对稳定各类企业生产经营的作用尚未充分发挥，但主要原因还在于营业中断险不能独立转移疫情导致的企业停工风险。

笔者通过中国保险行业协会财产险产品信息库，对比了多家保险公司的营业中断险条款，保险责任大多约定为：“在保险期间内，被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。”单从条款设定来看，新冠肺炎疫情所导致的企业停工风险并不属于上述保险责任，具体分析如下：

1.新冠肺炎疫情不属于主险条款所承保的风险。我国企业财产保险的主险包括基本险、综合险及一切险，保险责任主要覆盖火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、自然灾害（暴雨、洪水、泥石流等）以及施救费用等原因造成的财产损失，而新冠肺炎疫情导致的企业停工停产不属于上述条款所约定的：“主险条款所承保的风险”，因此不能独立触发理赔条件。

2.营业中断必须是营业场所内物质损失的结果。结合上述条款进行简单举例，假设火灾造成生产设备损毁，企业中断经营导致利润损失，案例中各项理赔条件均符合上述条款约定。对比之下，因新冠肺炎疫情而导致的企业停工停产是政府的强制措施，并不属于条款中所约定的“营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断”。因此，企业若仅投保了营业中断险，很难获得保险公司的理赔。

3.企业员工确诊新冠肺炎是触发理赔的重要条件。传染病扩展条款是营业中断险所附加的扩展条款之一，保险责任多约定为：“由于在保险合同载明的营业处所内被证实有任何人患法定传染病，政府主管部门要求该营业处所被封闭或隔离，使被保险人营业受到干扰或中断，保险人按照保险合同约定赔偿被保险人的损失”。值得注意的是，疫情当下企业的延迟复工是政府对疫情的防控措施之一，并不代表企业的经营场所内已有确诊病例。因此，由于多数企业尚未复工，所以企业在复工前这段时期内所蒙受的停业损失并不属于上述保险责任范围，本条款对企业的风险转移主要作用于全面复工之后。

根据2020年1月21日国家卫生健康委员会发布的《中华人民共和国国家卫生健康委员会公告（2020年1号）》文件，新冠肺炎已明确纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，并采取甲类传染病的预防、控制措施。目前，我国传统的营业中断险虽然包括传染病扩展条款，但从各项条款的表述上看尚存在较大的局限性，容易出现理赔纠纷。因此，建议：

1.保险机构应开展营业中断险种创新，扩大现有产品责任范围。近日来，海南省已推出企业疫情防控综合保险等创新险种，覆盖当地100家重点企业，保额200万元，保险期间6个月，保费12万元，省级财政补贴保费70%，企业自担30%，此举措是保险业迅速适应新环境，应对新情况的重要体现。各地险企应从客户切实需求出发，一方面可以借鉴海南省等地区的做法，与政府机构开展合作，聚焦疫情防控，开发并推广创新险种，帮助企业提供复工复产后的风险保障；另一方面，保险机构可针对现有的营业中断险进行条款升级，进一步扩大保险责任。

2.政府应加大企业保费补贴力度，探索建立疫情保险巨灾制度。短期内，政府应积极与保险公司开展合作，结合各地区实际情况设定较为合理的保费补贴比例与补贴范围，提高企业风险意识，减轻企业保费负担。长期内，应继续发挥保险业社会“稳定器”与经济“减震器”的重要作用，可考虑统筹建立疫情防控巨灾保险制度，将企业营业中断险、商业医疗险、重大疾病险、失能收入损失险及长期护理险等保险产品统筹纳入新冠肺炎等疫情类巨灾保险体系，补齐突发卫生公共事件风控短板，缓解险企承保压力，提高社会对疫情类风险的抵御能力。

3.企业应提高风险防范意识，加强对疫情类保险产品的了解。全国各地企业将陆续复工复产，各类企业可以与保险机构联系咨询，在成本可控的前提下，邀请保险公司提供定制化的保险产品与服务方案；企业要提高对市场上各类营业中断险的鉴别能力，重视传染病扩展条款的重要性。由于保险信息的不对称性，企业有权利要求保险人明确说明合同条款的具体含义，并重点关注条款中的除外责任，同时做好自身投保时的如实告知，最大程度降低今后出现理赔纠纷的几率。

（作者单位：安徽中医药大学、安徽生物医药科技创新专业智库）

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